Como parte de la ley One Beautiful Bill Act, en julio se aprobaron una serie de modificaciones en los planes de pago de los préstamos federales, y aplicarán a quienes los soliciten desde el 1° de julio de 2026.
Los cambios afectarán especialmente a quienes soliciten nuevos préstamos estudiantiles federales a partir de esa fecha; y se les asignará por defecto uno de los nuevos planes disponibles: el Plan Estándar Rediseñado o el Programa de Asistencia para el Reembolso (RAP).
Los prestatarios actuales podrán mantener sus planes vigentes hasta el 2028, lo que les da un margen de tres años para evaluar sus opciones y decidir si migran al nuevo esquema.
El RAP está diseñado como alternativa a los planes de pago basados en ingresos (IDR), pero con características más rígidas. El pago mensual se calculará como un porcentaje del ingreso bruto ajustado (AGI), y no del ingreso discrecional, como sucedía con el IDR.
Los pagos mensuales oscilarán entre 1 % y 10 % del AGI, según el monto de la deuda y la situación del deudor. El RAP no está indexado a la inflación n i al costo de la vida local, esto podría afectar la capacidad de pago con el tiempo.
Si el ingreso aumenta por cualquier razón, el pago mensual también subirá, independientemente de los gastos personales o familiares.
Un aspecto positivo del RAP es que elimina la capitalización de intereses impagos.
El programa garantiza que al menos $ 50 del capital sean saldados cada mes, y si el pago no alcanza esa cifra, la diferencia la sume el gobierno federal.
El RAP establece un pago mínimo mensual de $ 10, incluso si el ingreso del prestatario es extremadamente bajo.
Préstamos federales: ¿Qué sucede con los planes IDR e IBR?
Los prestatarios actuales pueden seguir optando por los planes IDR o IBR hasta mediados de 2028, pero estos planes dejarán de estar disponibles para nuevos préstamos.
Uno de los cuestionamientos más fuertes al nuevo sistema es su tratamiento hacia los prestatarios de préstamos PLUS para padres, quienes no serán elegibles para RAP.
Una de las mayores desventajas del RAP es el tiempo requerido para la condonación total del préstamo: 30 años, frente a los 20 o 25 años que se exigen actualmente bajo a otros planes.
¿En qué consiste el nuevo plan estándar?
Para quienes no seleccionen RAP ni califiquen para IBR, el Plan Estándar Rediseñado es el predeterminado. Este plan funcionará con pagos fijos y el plazo dependerá del tamaño del préstamo.
Por ejemplo, una deuda menor a $ 25.000 se pagará en 10 años, y una superior a $ 100.000 tendrá plazos de 25 años. Este plan no contempla ninguna ayuda o subsidio federal, y eso lo hace menos atractivo para personas con ingresos bajos o variables.
Hasta el 2028, quienes ya tienen préstamos estudiantiles federales pueden seguir con sus planes actuales o explorar otras opciones. Sin embargo, quienes tengan pensado consolidar deudas o tomar nuevos préstamos a partir de 2026 deberán considerar cuidadosamente cómo el nuevo sistema afectará sus finanzas a largo plazo.
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