Las tasas de interés de las tarjetas de crédito han alcanzado cifras récord en los últimos años, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) atribuye parte de la responsabilidad a la creciente porción de la fórmula que genera ganancias para los emisores de tarjetas, según su último análisis.
A fines de 2023, el consumidor promedio enfrentaba una tasa de interés del 22.8% en el saldo de su tarjeta de crédito, la más alta registrada desde 1994, según datos de la Reserva Federal.
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Los cargos por intereses, expresados como una tasa porcentual anual, han experimentado un aumento de aproximadamente 10 puntos en la última década, desde el 12,9%, llevando la deuda total de tarjetas de crédito y los saldos promedio a máximos históricos.
Márgenes de TAE
El aumento abrupto de las tasas de interés de las tarjetas de crédito en 2022, tras la elevación de la tasa de interés de referencia por parte de la Fed, ha sido acompañado por un incremento simultáneo en el "margen APR" promedio, según la CFPB.
Estos márgenes, indicativos de las ganancias proporcionales al riesgo crediticio, han alcanzado máximos históricos, promediando el 14,3% en 2023, en comparación con el 9,6% en 2013, según el análisis de la CFPB.
Casi la mitad del aumento en las tasas de interés totales de las tarjetas de crédito en la última década se atribuye al aumento de los márgenes de APR, estimando la CFPB que los principales emisores obtuvieron $25,000 millones en intereses adicionales en los últimos 10 años.
La CFPB cuestiona la justificación de estas mayores ganancias, ya que la proporción de consumidores con puntajes crediticios "subprime" que poseen tarjetas de crédito se mantiene "relativamente estable", según el análisis.
Riesgo, morosidad y consejos
A pesar de un aumento en la morosidad de tarjetas de crédito, los expertos cuestionan si este factor justifica los márgenes más altos.
La concentración de la industria, con los 10 principales emisores controlando el 83% del mercado, también podría estar influyendo en los márgenes de APR.
La Asociación de Banqueros del Consumidor cuestiona la caracterización de la CFPB, mientras que expertos señalan que los consumidores pueden evitar tasas más altas pagando las facturas a tiempo y en su totalidad cada mes.
Expertos sugieren que pagar en su totalidad y a tiempo cada mes es clave para eludir tasas de interés más altas, y también puede mejorar el puntaje de crédito, permitiendo el acceso a tarjetas con tasas más bajas. Además, se sugiere la posibilidad de transferir saldos a tarjetas con ofertas introductorias de 0% APR.
Con Información de CNBC.
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